Update mei 2026: Het derde kwartaal — juli tot september — is historisch gezien het gunstigste moment om een spaardeposito te vergrendelen. Banken trekken in Q3 extra spaargeld aan ter financiering van hypotheekpieken in het najaar, wat de depositorente opdrijft. In augustus 2026 reikt de hoogste 12-maands depositorente tot 3,25% bij Europese aanbieders die actief zijn in Nederland. Bij de grote Nederlandse grootbanken blijft de rente ver achter: ING en ABN AMRO zitten op 1,25%, Rabobank op 1,40%. Wie €20.000 voor 12 maanden vastzet bij 3,25% in plaats van op een grootbank-spaarrekening (1,25%), verdient €400 extra per jaar netto voor belasting.
| Huidige situatie | Actie | Besparing/jaar |
|---|---|---|
| €20.000 op ING-spaar @ 1,25% | Deposito 12 mnd bij Raisin-aanbieder @ 3,25% | €400 extra rente |
| €10.000 op Rabobank @ 1,40% | Deposito 6 mnd @ 2,80% in augustus vergrendelen | €140 extra rente |
| €50.000 verdeeld over 2 banken | Deposito-ladder: 6 + 12 + 24 maanden spreiden | €900+ extra rente |
Waarom augustus de beste maand is voor deposito's
Het Q3-effect op depositorentes is geen toeval. In september en oktober sluiten veel huishoudens hypotheken af — banken anticiperen hierop door in juli en augustus extra liquiditeit op te halen via termijndeposito's. De concurrentie tussen banken om jouw spaargeld piekt daardoor in deze periode. Raisin (het Europese spaarplatform) rapporteert elk jaar dat de instroom van deposito's in Q3 het hoogste is, gecorreleerd met hogere aanbodtarieven.
Voor jou als spaarder betekent dit: wie in augustus zijn deposito vergrendelt, profiteert van de seizoensmatige rentepiek. Wacht je tot november of december, dan vind je gemiddeld 0,15–0,30 procentpunt lagere tarieven voor dezelfde looptijd.
Zeven banken vergeleken: rente en voorwaarden augustus 2026
Onderstaande tarieven zijn gebaseerd op mei 2026-stands en de verwachte Q3-aanpassing. Tarieven kunnen nog wijzigen voor augustus — hercheck vóór je inlegt.
| Bank/aanbieder | Looptijd | Rente (mei 2026) | Minimaal inleg | Garantiestelsel |
|---|---|---|---|---|
| Raisin (via EU-partners) | 12 mnd | 3,25% | €1.000 | EU €100.000 |
| NIBC Direct | 12 mnd | 2,90% | €1.000 | NL DGS €100.000 |
| Nationale-Nederlanden | 12 mnd | 2,75% | €2.500 | NL DGS €100.000 |
| Rabobank | 12 mnd | 1,85% | €1.000 | NL DGS €100.000 |
| ING | 12 mnd | 1,60% | €1.000 | NL DGS €100.000 |
| ABN AMRO | 12 mnd | 1,50% | €1.000 | NL DGS €100.000 |
| bunq (flexibel deposito) | 3 mnd | 2,01% | €0 | NL DGS €100.000 |
Alle EU-aanbieders vallen onder het Europese Depositogarantiestelsel (DGS): tot €100.000 per persoon per bank is gegarandeerd, ook bij buitenlandse banken die via Raisin worden aangeboden. Dit is vastgelegd in de Europese Richtlijn 2014/49/EU en geldig in alle EU-lidstaten.
Deposito-ladder: spreiding én hoge rente combineren
Een deposito-ladder is de slimste manier om hogere rente te pakken zonder je geld jarenlang vast te zetten. Je verdeelt je spaargeld over drie deposito's met oplopende looptijden:
- Deel 1 (33%): 6 maanden deposito → loopt af in februari 2027
- Deel 2 (33%): 12 maanden deposito → loopt af in augustus 2027
- Deel 3 (33%): 24 maanden deposito → loopt af in augustus 2028
Elke keer dat een deposito afloopt, leg je opnieuw in op de actuele tarief — of je pakt het geld op als je het nodig hebt. Bij €30.000 totaal en rentes van 2,80%, 3,00% en 3,25% respectievelijk verdien je in het eerste jaar circa €870 bruto rente. Dat is €570 meer dan bij Rabobank tegen 1,40%.
Box 3 en depositorente: belasting in 2026
Depositorente valt in Box 3 (vermogen). In 2026 geldt een heffingsvrij vermogen van €57.000 per persoon (€114.000 voor fiscaal partners). Over het vermogen daarboven betaal je vermogensrendementsheffing op basis van een forfaitair rendement — het werkelijke rendement telt niet mee. In 2026 bedraagt het forfaitaire rendement voor banktegoeden circa 1,44% (Belastingdienst, definitief percentage volgt in 2027). Het effectieve belastingpercentage is 36% over dat forfait.
Concreet: bij €20.000 spaargeld boven de grens bedraagt de Box 3-last circa €104 per jaar. Je netto depositrente bij 3,25% over €20.000 is €650 bruto min €104 belasting = €546 netto. Nog altijd €396 meer dan de grootbankspaarrente van 1,25%.
Wanneer is een deposito NIET de juiste keuze?
Een deposito is geen universele winnaar. In drie situaties is een vrij opneembare spaarrekening beter:
- Je hebt de komende 12 maanden het geld nodig voor een grote uitgave (verbouwing, auto, studiegeld).
- Je hebt nog geen noodbuffer van minstens €3.000 op een vrij opneembare rekening — depositogeld is geblokkeerd en opname kost een boeterente van 0,5–1,5% bij de meeste aanbieders.
- Je verwacht dat de ECB de beleidsrente vóór augustus 2026 fors verhoogt — in dat geval wacht je beter tot de rentes stijgen voordat je insluit. De ECB houdt de rente in het eerste halfjaar 2026 echter naar verwachting stabiel, dus dit risico is beperkt (bron: DNB, Voorjaarsprognose 2026).
Bespaar-checklist
- Controleer je huidige spaarrente vóór 1 augustus — ligt die onder 2,50%, dan mis je geld (vergelijk op geld.nl/sparen).
- Zet maximaal €100.000 per bank weg zodat je volledig onder het depositogarantiestelsel blijft.
- Houd minstens €3.000 op een vrij opneembare spaarrekening als noodbuffer voordat je vastzet.
- Overweeg een deposito-ladder (6 + 12 + 24 maanden) voor €30.000+ spaargeld — dit levert bij augustus-tarieven circa €870/jaar.
- Hercheck de rentes op raisin.com en geld.nl/sparen in de eerste week van augustus voor het actuele Q3-tarief.
- Bereken je Box 3-last op belastingdienst.nl — bij spaargeld onder het heffingsvrij vermogen (€57.000 per persoon) betaal je geen vermogensrendementsheffing.
- Stel een agenda-herinnering in voor de afloopdatum van je deposito — zo mis je de herbeleg-deadline niet en sta je niet automatisch op de lagere verlengingsrente.
Veelgestelde vragen
Is mijn geld veilig bij een buitenlandse bank via Raisin?
Ja, mits de bank deelneemt aan het Europese Depositogarantiestelsel (DGS). Alle banken die via Raisin worden aangeboden zijn EU-gereguleerd en vallen onder de nationale DGS van hun vestigingsland. Elk DGS dekt tot €100.000 per persoon per bank. Dit is dezelfde bescherming als bij Nederlandse banken. Bij problemen (faillissement van de buitenlandse bank) keer je terug naar Raisin als intermediair, die het garantieproces coördineert. Controleer per aanbieder op welk nationaal DGS ze vallen via de Raisin-productpagina.
Kan ik een deposito voortijdig opbreken?
Bij de meeste aanbieders is voortijdig opbreken mogelijk, maar kost het een boeterente van 0,5% tot 1,5% van het vastzet-bedrag. Bij sommige aanbieders is opbreken helemaal niet mogelijk vóór de einddatum. Controleer de voorwaarden vóórdat je inlegt. bunq biedt een flexibel deposito van 3 maanden waarbij je vroeger kunt uitstappen zonder boete. Als je niet zeker bent of je het geld nodig hebt, kies dan een kortere looptijd of een vrij opneembare spaarrekening met hoge rente.
Hoeveel belasting betaal ik over depositorente in 2026?
Depositorente valt in Box 3. In 2026 is het heffingsvrij vermogen €57.000 per persoon. Over het meerdere betaal je 36% belasting over een forfaitair rendement van circa 1,44% voor banktegoeden — niet over de werkelijke rente. Bij €20.000 boven de grens bedraagt de belasting circa €104 per jaar. De werkelijke depositorente van 3,25% levert €650 bruto op; netto blijft €546 over. Controleer de definitieve forfaitaire percentages voor 2026 op belastingdienst.nl, die worden normaliter in januari 2027 gepubliceerd.
Wat is het verschil tussen een spaardeposito en een spaarrekening?
Een spaarrekening is vrij opneembaar: je kunt op elk moment geld storten of opnemen, maar de rente is variabel en daalt als de bank dat besluit. Een spaardeposito zet je geld voor een vaste looptijd weg (3, 6, 12, 24 of 60 maanden) tegen een vaste rente. Die rente staat contractueel vast — ook als de markrente daalt. Het nadeel is dat je het geld niet kunt opnemen zonder boete. Kies een deposito als je zekerheid wilt over de renteopbrengst en de komende maanden geen toegang tot het geld nodig hebt.
Wordt een deposito automatisch verlengd?
Dat verschilt per aanbieder. Sommige banken verlengen automatisch tegen het dan geldende tarief — dat kan lager zijn dan je originele rente. Andere banken storten het bedrag terug op je vrije rekening na afloop. Lees de productvoorwaarden goed. Stel altijd een agenda-herinnering in voor twee weken vóór de afloopdatum, zodat je op tijd kunt vergelijken en herbeeleggen. Automatische verlenging bij een lagere rente kost je bij €20.000 al gauw €50–€100 per jaar zonder dat je het merkt.
Is de Q3-rentepiek gegarandeerd elk jaar?
Nee, het is een historisch patroon — geen garantie. In jaren met sterk dalende ECB-rente (zoals 2020) was er geen Q3-piek. In 2024 en 2025 was het effect wel duidelijk zichtbaar: depositorentes stegen gemiddeld 0,10–0,25 procentpunt tussen juli en september ten opzichte van Q1 en Q4. Voor 2026 verwacht de DNB (Voorjaarsprognose 2026) dat de ECB de rente stabiel houdt in H1, wat de kans op een Q3-piek vergroot. Maar vergelijk altijd de actuele tarieven op geld.nl/sparen en raisin.com in augustus zelf.
Veelgestelde Vragen
Ja, mits de bank deelneemt aan het Europese Depositogarantiestelsel (DGS). Alle banken die via Raisin worden aangeboden zijn EU-gereguleerd en vallen onder de nationale DGS van hun vestigingsland. Elk DGS dekt tot €100.000 per persoon per bank. Dit is dezelfde bescherming als bij Nederlandse banken. Bij problemen keer je terug naar Raisin als intermediair, die het garantieproces coördineert. Controleer per aanbieder op welk nationaal DGS ze vallen via de Raisin-productpagina.
Bij de meeste aanbieders is voortijdig opbreken mogelijk, maar kost het een boeterente van 0,5% tot 1,5% van het vastzet-bedrag. Bij sommige aanbieders is opbreken helemaal niet mogelijk vóór de einddatum. Controleer de voorwaarden vóórdat je inlegt. bunq biedt een flexibel deposito van 3 maanden waarbij je vroeger kunt uitstappen zonder boete. Als je niet zeker bent of je het geld nodig hebt, kies dan een kortere looptijd of een vrij opneembare spaarrekening.
Depositorente valt in Box 3. In 2026 is het heffingsvrij vermogen €57.000 per persoon. Over het meerdere betaal je 36% belasting over een forfaitair rendement van circa 1,44% voor banktegoeden — niet over de werkelijke rente. Bij €20.000 boven de grens bedraagt de belasting circa €104 per jaar. De werkelijke depositorente van 3,25% levert €650 bruto op; netto blijft €546 over. Controleer de definitieve forfaitaire percentages voor 2026 op belastingdienst.nl.
Een spaarrekening is vrij opneembaar: je kunt op elk moment geld storten of opnemen, maar de rente is variabel. Een spaardeposito zet je geld voor een vaste looptijd weg (3, 6, 12, 24 of 60 maanden) tegen een vaste rente die contractueel vaststaat — ook als de marktrente daalt. Het nadeel is dat je het geld niet kunt opnemen zonder boete. Kies een deposito als je zekerheid wilt over de renteopbrengst en de komende maanden geen toegang tot het geld nodig hebt.
Dat verschilt per aanbieder. Sommige banken verlengen automatisch tegen het dan geldende tarief — dat kan lager zijn dan je originele rente. Andere banken storten het bedrag terug op je vrije rekening na afloop. Lees de productvoorwaarden goed. Stel altijd een agenda-herinnering in voor twee weken vóór de afloopdatum, zodat je op tijd kunt vergelijken en herbeeleggen. Automatische verlenging bij een lagere rente kost je bij €20.000 al gauw €50–€100 per jaar zonder dat je het merkt.
Nee, het is een historisch patroon — geen garantie. In jaren met sterk dalende ECB-rente was er geen Q3-piek. In 2024 en 2025 stegen depositorentes gemiddeld 0,10–0,25 procentpunt tussen juli en september ten opzichte van Q1 en Q4. Voor 2026 verwacht de DNB dat de ECB de rente stabiel houdt in H1, wat de kans op een Q3-piek vergroot. Vergelijk altijd de actuele tarieven op geld.nl/sparen en raisin.com in augustus zelf.
