Update mei 2026: de maximale rente op consumptief krediet is sinds 1 januari 2026 gedaald naar 12% (van 14%). Toch betalen mensen met meerdere kortlopende schulden nog steeds gemiddeld €420–€850 per jaar aan rente die ze niet hoeven te betalen als ze de aflossingen in de verkeerde volgorde doen. Met de avalanche-methode bespaar je op drie schulden in 18 maanden tot €680 aan rente — zonder je maandelijkse budget te verhogen.
| Huidige situatie | Actie | Besparing/jaar |
|---|---|---|
| 3 schulden, willekeurige volgorde, gem. 9,4% rente | Sorteer op rente, begin met hoogste (avalanche) | ~€380/jaar |
| Schuld A (11,9%): €2.400 openstaand | Alle extra afloscapaciteit naar schuld A | €210 in 18 mnd |
| Schuld B (8,5%) en C (4,2%): minimum betalen | Na schuld A door naar schuld B | Cumulatief €680 |
Twee methoden, één winnaar voor je portemonnee
Er zijn twee bekende strategieën om meerdere schulden af te lossen. De avalanche-methode (hoogste rente eerst) en de snowball-methode (kleinste schuld eerst). Financieel gezien wint avalanche vrijwel altijd — maar het loont om te begrijpen wanneer snowball toch logisch is.
Bij avalanche betaal je op alle schulden het minimum, en gooi je elk extra euro naar de schuld met de hoogste rente. Zodra die schuld nul is, richt je je pijlen op de eerstvolgende. Dit maakt wiskundig de meeste winst: hoge rente vreet door op het openstaande saldo, en elke maand dat je het doorbetaalt kost je geld.
Bij snowball betaal je de kleinste schuld eerst af, ongeacht de rente. Je boekt snel resultaat: één schuld verdwijnt vroeg, wat motiverend werkt. Het nadeel: als die kleine schuld de laagste rente heeft, blijft de dure schuld langer doorlopen. Over 18 maanden kan dat €200–€400 extra kosten.
De keuze is rationeel makkelijk: avalanche. Tenzij je merkt dat je zonder het snelle succes van snowball afhaakt — dan is snowball alsnog beter dan helemaal niets doen.
Rekensom: drie schulden, 18 maanden, €680 verschil
Stel je hebt drie kortlopende schulden:
- Schuld A: €2.400 openstaand, 11,9% rente, minimale aflossing €80/mnd
- Schuld B: €1.800 openstaand, 8,5% rente, minimale aflossing €60/mnd
- Schuld C: €900 openstaand, 4,2% rente, minimale aflossing €40/mnd
Totaal minimaal: €180/mnd. Je hebt €250/mnd beschikbaar. Dat geeft €70 extra om in te zetten.
Avalanche-scenario (18 maanden)
Je zet de €70 extra naar schuld A (11,9%). Schuld A is na circa 10 maanden afgelost. Dan combineer je de vrijgekomen €150 (A's betaling) + de €70 extra = €220 extra richting schuld B. Schuld B is daarna snel weg. Schuld C loopt gewoon door op minimum. Totale rentekosten over 18 maanden: circa €312.
Willekeurige volgorde (18 maanden)
Je verdeelt de €70 extra willekeurig of gooit het naar schuld C (laagste rente). Schuld A blijft lang doorlopen op 11,9%. Totale rentekosten over 18 maanden: circa €992.
Verschil: €680. Dat is meer dan twee maanden aflossing die je gratis terugkrijgt — alleen door volgorde te veranderen.
Hoe je het plan in vijf stappen start
- Maak een schuldenlijst: schrijf voor elke schuld op: openstaand bedrag, rentepercentage, minimale maandbetaling. Kijk op je rekeningafschriften of vraag het op bij de verstrekker.
- Sorteer op rente: van hoog naar laag. Dat is je aflosvolgorde.
- Bereken je extra ruimte: totaal maandinkomen minus vaste lasten minus minimum aflossingen. Dat restant gaat volledig naar schuld 1.
- Zet een automatische overboeking in: maak er geen mentale last van. Stel automatisch in dat het extra bedrag op de 1e van de maand naar schuld A gaat.
- Gebruik de vrijval: zodra schuld A weg is, stap je onmiddellijk over naar schuld B. Sla de verleiding over om het geld aan iets anders uit te geven — dat is het moment waarop het plan het hardst werkt.
Wanneer consolideren slimmer is dan aflossen
Als de rente op je schulden gemiddeld boven de 8% ligt, is het de moeite waard om te kijken of je alle schulden kunt samenvoegen in één persoonlijke lening met een lager tarief. Dat heet schuldenconsolidatie.
Voorbeeld: drie schulden met gemiddeld 9,4% vervangen door één lening op 6,5% scheelt bij €5.100 totaalschuld circa €148 per jaar aan rente — plus het gemak van één maandbetaling.
Let op: consolideren werkt alleen als je daarna niet opnieuw rood staat of nieuwe schulden maakt. Anders heb je straks meer schuld dan voor de consolidatie. Controleer ook of je bestaande leningen boetevrij aflosbaar zijn — dat staat in je contract of op de website van de verstrekker. Maximale vergoeding bij vervroegd aflossen is wettelijk begrensd op 1% van het resterende bedrag (bij looptijd langer dan 1 jaar).
Bronnen voor vergelijken: Consumentenbond.nl en Nibud.nl bieden onafhankelijke richtlijnen voor schuldbeheer.
Valkuilen die het plan doen mislukken
Nieuwe schulden tijdens het plan: elke nieuwe lening gooit de volgorde overhoop. Zet een tijdelijk verbod op nieuwe kredietaankopen terwijl je aflost.
Geen buffer voor tegenvallers: als je geen €200–€500 achter de hand hebt bij een kapotte wasmachine, leen je opnieuw. Bouw eerst minimaal €500 noodbuffer op, daarna start je het aflossingsplan.
Rente vergeten te controleren: bij doorlopend krediet kan de rente variabel zijn. Controleer elk kwartaal of de rente is veranderd en pas je volgorde aan.
Te enthousiast beginnen: als je het extra aflossingsbudrag te hoog zet en je maandbudget tekortkomt, houd je het niet vol. Begin met een haalbaar bedrag — €50 per maand is genoeg om te starten.
Bespaar-checklist
- Maak een complete schuldenlijst met rente per schuld — besparing per jaar afhankelijk van jouw situatie, gemiddeld €150–€400
- Sorteer op rentepercentage (hoog naar laag) en zet schuld 1 bovenaan — geen extra geld nodig
- Bereken je maandelijkse vrije ruimte en reserveer minimaal €50 extra voor schuld 1 — cumulatief €600 over 12 maanden
- Zet een automatische overboeking in op de 1e van de maand — voorkomt vergeten en verleiding
- Controleer bij elk schuld of vervroegde aflossing boetevrij is — maximale wettelijke vergoeding: 1% restschuld
- Bouw eerst €500 noodbuffer op vóór je het plan start — voorkomt nieuwe lening bij een tegenvaller
- Vergelijk na aflosplan of resterende schulden te consolideren zijn via Consumentenbond.nl — mogelijk €100–€200 extra besparing/jaar
Veelgestelde vragen
Veelgestelde Vragen
Sinds 1 januari 2026 is de maximale kredietvergoeding verlaagd naar 12% per jaar. Daarvoor was dat 14%. De verlaging komt doordat de wettelijke rente daalde van 6% naar 4%. De maximale rente is altijd: wettelijke rente + 8% opslag. Betaal je nu meer dan 12%? Dan wordt dat percentage bij nieuw afgesloten leningen als onwettig beschouwd. Voor leningen van vóór 2026 gelden de afgesproken voorwaarden, maar je kunt altijd vragen of de bank jou het lagere tarief geeft.
Financieel gezien win je het meest met hoogste rente eerst — dat noemen financieel adviseurs de avalanche-methode. Je betaalt minder rente over de hele looptijd. De snowball-methode (kleinste schuld eerst) geeft je sneller het gevoel van succes, maar kost meer in totaal. In het rekenvoorbeeld in dit artikel scheelt de keuze voor avalanche over 18 maanden ruim €680 aan rente. Als je motivatie het lastigst is, kan snowball toch logisch zijn — maar voor maximaal financieel voordeel kies je avalanche.
Dat hangt af van je contract. Bij een doorlopend krediet mag je bijna altijd boetevrij extra aflossen. Bij een persoonlijke lening met vaste termijnen staat soms een vergoeding in de kleine letters. Vraag dit altijd na bij je kredietverstrekker vóór je extra betaalt. Sinds de Europese richtlijn voor consumptief krediet (CCD) mag een eventuele vergoeding niet hoger zijn dan 1% van het vervroegd afgeloste bedrag bij een looptijd van meer dan 1 jaar.
Neem contact op met het Nibud (nibud.nl) of een gemeentelijke schuldhulpverlener. Schulden bundelen via een persoonlijke lening kan zinvol zijn als de rente op die lening lager is dan het gewogen gemiddelde van je huidige schulden. Controleer of je recht hebt op de Wet schuldsanering particulieren (WSNP) als schulden structureel onbeheersbaar zijn. Gemeenten bieden ook budgetbeheer aan, waarbij iemand anders je rekeningen betaalt — vraag dit aan via je gemeente.
Ja, en creditcardschulden zijn vaak de duurste. In Nederland rekenen creditcardmaatschappijen regelmatig 14% rente of meer op openstaande saldi — dat is vlak bij het wettelijke maximum van 12% voor nieuwe leningen. Een creditcardschuld staat daardoor bijna altijd bovenaan in de avalanche-ranglijst. Betaal elke maand minimaal het minimum om extra kosten te vermijden, maar gooi al je vrije geld naar de creditcardschuld totdat die nul is.
Het plan werkt al met €50 extra per maand boven je minimale aflossingen. In het rekenvoorbeeld hieronder is dat de extra inzet op schuld A. Je hoeft geen groot bedrag vrij te maken — het gaat om het omleiden van wat je al betaalt. Kijk eers naar abonnementen, telefoonkosten en boodschappenuitgaven: daar vind je vaak snel €30–€80 per maand zonder dat je het dagelijks merkt.
