Update mei 2026: de drie grote Nederlandse banken (ABN AMRO, ING, Rabobank) bieden nog steeds maar 1,40% rente op een vrij opneembare spaarrekening. Ondertussen geeft Raisin Bank al 2,85% op een vrij opneembaar account en 3,25% op een spaardeposito. Op een saldo van €20.000 scheelt dat €290 per jaar. Het Q3-overstapwindow (1 juli tot 30 september) is het ideale moment: deposito’s met looptijd tot 31 december 2026 zijn dan direct rendabel en je bent voor op een eventuele ECB-rentedaling in de herfst, zo blijkt uit analyses op Raisin.com.
| Huidige situatie | Actie | Besparing/jaar |
|---|---|---|
| €20.000 bij ABN/ING/Rabo à 1,40% | Overstap naar Raisin Bank vrij opneembaar à 2,85% | +€290/jaar extra rente |
| €10.000 spaargeld zonder deposito | 3-maands deposito bij Raisin à 3,25% vóór 1 juli | +€185/jaar t.o.v. grote 3 |
| Spaargeld op betaalrekening à 0% | Overzetten naar hoge spaarrekeening (2,85%) | +€570/jaar op €20.000 |
Waarom juist Q3 het overstapmoment is
In Q3 verwachten marktanalisten een nieuw ECB-besluit over de depositorente, waarschijnlijk in juli 2026. Als de ECB de rente verlaagt, zullen banken hun spaarrentes eerder verlagen dan verhogen. Wie vóór 1 juli 2026 instapt op een deposito met een vaste rente van 3,25% voor zes maanden, vergrendelt dat tarief tot eind 2026 — ongeacht wat de ECB beslist.
Wie wacht tot september, riskeert een lager instaptarief als de rente inmiddels gedaald is. Het Q3-window (1 juli–30 september) geeft je ook de flexibiliteit om een looptijd te kiezen die aansluit bij wanneer je het geld eventueel nodig hebt: 3 maanden (tot oktober), 6 maanden (tot december) of 12 maanden (tot mid-2027).
Top 3 banken met de hoogste spaarrente voor Q3 2026
1. Raisin Bank — 2,85% vrij opneembaar, 3,25% deposito
Raisin is een Duits-Nederlands spaarplatform dat Europese bankpartners toegankelijk maakt voor Nederlandse spaarders. De vrij opneembare rekening geeft 2,85% rente — twee keer zo hoog als ABN AMRO, ING of Rabobank. Via hetzelfde platform sluit je ook deposito’s af met tot 3,25% bij geselecteerde partnerbankpartners. Het tegoed valt onder het Europees depositogarantiestelsel tot €100.000 per bank. Meer informatie op Raisin.com.
2. Garanti BBVA International — 2,80% promotierente
De Nederlandse tak van Garanti BBVA biedt een promotierente van 2,80% op een vrij opneembare rekening. De bank valt onder het Nederlandse depositogarantiestelsel (DNB) tot €100.000. De promotierente geldt voor nieuwe klanten of nieuw ingebracht spaarsaldo — controleer de actuele voorwaarden vóór je instapt, want promotieperiodes kunnen eindigen. Instappen in Q3 geeft je een langere looptijd voor het promotietarief.
3. Scalable Capital — 2,50% reguliere spaarrente
Scalable Capital is een Duits neobroker-platform dat ook een spaarrekening aanbiedt. De reguliere spaarrente van 2,50% is beschikbaar voor Nederlandse klanten. Scalable Capital is primair een beleggingsplatform — wie alleen wil sparen zonder beleggen, kiest beter voor Raisin of Garanti BBVA. De spaarrekening valt onder het Duits depositogarantiestelsel tot €100.000.
Deposito vs. vrij opneembaar: wanneer kies je wat?
Een deposito (ook: termijndeposito of spaardeposito) geeft een hogere rente in ruil voor een vaste looptijd. Je kunt tijdens die looptijd niet bij je geld. Een vrij opneembare rekening geeft iets minder rente, maar je kunt altijd opnemen.
Kies een deposito als:
- Je zeker weet dat je het geld de komende 3–12 maanden niet nodig hebt
- Je een concrete einddatum hebt (verbouwing Q1 2027, vakantie, studiekosten)
- Je het renterisico wilt uitsluiten bij een verwachte ECB-rentedaling
Kies een vrij opneembare rekening als:
- Je een noodfonds beheert dat altijd beschikbaar moet zijn
- Je niet zeker weet wanneer je het geld nodig hebt
- Je wil profiteren van een eventuele rentestijging
Nibud adviseert een noodfonds van 3–6 maanden vaste lasten op een direct opneembare rekening. Dat deel zet je op een hoge vrije spaarrente. De rest kan op een deposito.
Hoeveel levert overstappen concreet op?
Voorbeeld: je hebt €30.000 spaargeld bij Rabobank à 1,40%. Dat levert €420 per jaar op. Je stapt over naar Raisin Bank (2,85%): dat levert €855 per jaar op. Verschil: €435 per jaar — voor een eenmalige handeling van anderhalf uur.
Combineer je vrij opneembaar en deposito:
- Deposito €10.000 × 3,25% = €325/jaar
- Vrij opneembaar €20.000 × 2,85% = €570/jaar
- Totaal: €895/jaar
- Versus Rabobank 1,40% op €30.000: €420/jaar
- Extra rendement: €475/jaar
Je betaalt belasting over spaargeld boven de vrijstelling van €57.684 (fiscaal partner: €115.368) via box 3 in 2026. Onder die grens betaal je geen vermogensbelasting.
Veiligheid en depositogarantie: check dit vóór je overstapt
Het depositogarantiestelsel (DGS) beschermt je spaargeld tot €100.000 per bank per persoon als een bank failliet gaat. Dit geldt in Nederland voor alle banken met een DNB-vergunning, en in Europa voor alle banken met een vergunning in een EU-lidstaat. Raisin werkt met partnerbankpartners die elk hun eigen DGS hebben.
Let op: als je €200.000 hebt en je zet dat bij één bank, is alleen €100.000 gegarandeerd. Spreid je spaargeld over meerdere banken als je boven die grens zit. De Nederlandsche Bank heeft meer informatie op dnb.nl.
Bespaar-checklist
- Controleer je huidige spaarrente — zit die onder 2%, dan mis je €200–€500/jaar op €20.000.
- Open vóór 1 juli 2026 een vrij opneembare rekening bij Raisin Bank (2,85%) of Garanti BBVA (2,80%) — extra rendement: €290+/jaar op €20.000.
- Zet een vast, niet-noodzakelijk deel (bijv. €10.000) op een deposito à 3,25% voor Q4 2026 — vergrendel de hoge rente voor 3–6 maanden.
- Controleer of je spaargeld onder de €100.000 depositogarantiegrens blijft per bank — veiligheid kost niets.
- Houd je noodfonds (3 maanden vaste lasten) op een vrij opneembare rekening — combineer veiligheid met hoge rente.
- Stel een agenda-herinnering in voor 30 september 2026 om je deposito te verlengen of om te zetten — voorkom automatische verlenging tegen lagere rente.
Veelgestelde vragen
- Is mijn geld veilig bij een buitenlandse bank zoals Raisin?
- Ja, mits de bank een vergunning heeft in een EU-land en onder het Europees depositogarantiestelsel valt. Raisin werkt met partnerbankpartners die elk gereguleerd zijn door hun nationale toezichthouder en deelnemen aan het DGS tot €100.000 per bank. Controleer altijd op de website welk DGS van toepassing is, en spreid je spaargeld als je boven €100.000 uitkomt.
- Hoe lang duurt het om over te stappen naar een andere spaarbank?
- Bij digitale banken zoals Raisin of Garanti BBVA duurt het openen van een rekening gemiddeld 15–30 minuten. Je hebt een DigiD of paspoort nodig voor identificatie. Het overboeken van spaargeld duurt daarna 1–3 werkdagen. Totale tijdsinvestering: minder dan een uur voor potentieel €300–€500 extra rente per jaar.
- Moet ik spaarrente opgeven bij de belastingaangifte?
- Niet direct. Spaarrente wordt belast via box 3 (vermogen). Je geeft het saldo op peildatum 1 januari op, niet de rente zelf. Als je totale vermogen (spaar + beleggingen - schulden) onder de vrijstelling van €57.684 blijft (2026, fiscaal partner: €115.368), betaal je geen belasting over je spaargeld. Boven die grens betaal je forfaitair over je vermogen.
- Wat is het verschil tussen een deposito en een spaarrekening?
- Een spaarrekening is vrij opneembaar: je kunt altijd bij je geld, maar de rente kan dagelijks veranderen. Een deposito is voor een vaste looptijd (bijv. 3, 6 of 12 maanden): je kunt niet tussentijds opnemen, maar de rente staat vast voor de hele periode. Deposito’s geven doorgaans een hogere rente als beloning voor de vastlegging van je geld.
- Wat gebeurt er met mijn deposito als de ECB de rente verlaagt?
- Niets — dat is het voordeel van een deposito. De rente staat vast voor de afgesproken looptijd, ongeacht wat de ECB beslist. Als je in Q3 2026 instapt op 3,25% voor 6 maanden, ontvang je die rente tot de einddatum. Na afloop heronderhandel je voor een nieuwe periode tegen de dan geldende marktrente.
- Kan ik mijn spaargeld spreiden over meerdere banken?
- Ja, en dat is verstandig als je meer dan €100.000 hebt. Elke bank valt apart onder de depositogarantie van €100.000. Spreiding over drie banken beschermt dus tot €300.000. Via Raisin kun je gemakkelijk bij meerdere Europese bankpartners tegelijk sparen — elk met hun eigen DGS-bescherming — vanuit één platform.
Veelgestelde Vragen
Ja, mits de bank een vergunning heeft in een EU-land en onder het Europees depositogarantiestelsel valt. Raisin werkt met partnerbankpartners die elk gereguleerd zijn door hun nationale toezichthouder en deelnemen aan het DGS tot €100.000 per bank. Controleer altijd welk DGS van toepassing is, en spreid je spaargeld als je boven €100.000 uitkomt.
Bij digitale banken zoals Raisin of Garanti BBVA duurt het openen van een rekening gemiddeld 15–30 minuten. Je hebt een DigiD of paspoort nodig. Het overboeken van spaargeld duurt daarna 1–3 werkdagen. Totale tijdsinvestering: minder dan een uur voor potentieel €300–€500 extra rente per jaar.
Niet direct. Spaarrente wordt belast via box 3 (vermogen). Je geeft het saldo op peildatum 1 januari op. Als je totale vermogen onder de vrijstelling van €57.684 blijft (2026, fiscaal partner: €115.368), betaal je geen belasting over je spaargeld. Boven die grens betaal je forfaitair over je vermogen — ongeacht de werkelijke rente.
Een spaarrekening is vrij opneembaar: je kunt altijd bij je geld, maar de rente kan dagelijks veranderen. Een deposito is voor een vaste looptijd: je kunt niet tussentijds opnemen, maar de rente staat vast. Deposito’s geven doorgaans een hogere rente als beloning voor de vastlegging van je geld.
Niets — de rente staat vast voor de afgesproken looptijd, ongeacht ECB-besluiten. Als je in Q3 2026 instapt op 3,25% voor 6 maanden, ontvang je die rente tot de einddatum. Na afloop heronderhandel je voor een nieuwe periode tegen de dan geldende marktrente.
Ja, en dat is verstandig als je meer dan €100.000 hebt. Elke bank valt apart onder de depositogarantie van €100.000. Spreiding over drie banken beschermt tot €300.000. Via Raisin kun je gemakkelijk bij meerdere Europese bankpartners tegelijk sparen — elk met eigen DGS-bescherming — vanuit één platform.
